Porovnaj si havarijné poistenie

Na čo slúži havarijné poistenie?

Havarijné poistenie, niekedy nazývané aj KASKO poistenie, je poistenie, pri ktorom majiteľ vozidla, jeho držiteľ alebo iný typ poistníka uzatvára poistnú zmluvu s príslušnou poisťovňou.

Táto poistná zmluva zabezpečuje náhradu škody vzniknutej pri jednom z nasledujúcich rizík alebo pri kombinácii týchto rizík spojených s vozidlom:

• havária, poškodenie alebo zničenie vozidla (alebo jeho časti) náhodnou udalosťou vzniknutou nárazom alebo stretom
• škody na vozidle v dôsledku živelnej pohromy alebo pôsobenia živlu (záplava, krupobitie, požiar, pád stromu, víchrica, zosuv pôdy a pod.)
• odcudzenie vozidla alebo častí vozidla (hliníkových diskov, autorádia, xenónových svetlometov, kolies, náhradnej pneumatiky a pod.)
• prípad vandalizmu, krádeže vlámaním alebo lúpežným prepadnutím
• poškodenie čelného skla alebo všetkých skiel vo vozidle
• prípad úrazu a trvalých následkov po úraze v dôsledku havárie
• krádež alebo poškodenie batožiny vo vozidle
• pripoistenie právnej ochrany, náhradného vozidla

Je havarijné poistenie povinné či dobrovoľné?

Havarijné poistenie je vo všetkých krajinách Európy (teda aj na Slovensku) dobrovoľným nepovinným poistením. Predovšetkým lízingové spoločnosti (alebo iné úverujúce spoločnosti) požadujú, aby klient mal uzatvorené aj havarijné poistenie na lízované alebo úverované vozidlo. V prípade lízingu, keď je vozidlo vo vlastníctve lízingovej spoločnosti, býva takéto havarijné poistenie a poistné plnenie v prípade škodovej udalosti obvykle vinkulované v prospech tejto spoločnosti.

Kto si môže uzatvoriť havarijné poistenie?

Pri havarijnom poistení uzatvára poistnú zmluvu držiteľ vozidla, zapísaný v osvedčení o evidencii vozidla (bývalý technický preukaz). Ak je na vozidlo uzatvorená nájomná zmluva s právom kúpy (lízingová, úverová zmluva), poistnú zmluvu uzatvára nájomca daného vozidla. V niektorých prípadoch môže s poisťovateľom uzavrieť poistnú zmluvu aj iná osoba, ktorá je následne povinná platiť dohodnuté poistné. V takomto prípade sa na zmluve uvádza aj osoba, na ktorej majetok, zdravie alebo zodpovednosť za škody sa poistenie vzťahuje.

Čo kryje havarijné poistenie?

Typické havarijné poistenie musí zahŕňať aspoň náhradu škody pri poškodení alebo úplnom zničení vozidla (tzv. totálka alebo totálna škoda) vzniknutom pri havárii (dopravnej nehode) – preto je toto poistenie „havarijné" alebo v dôsledku živelnej udalosti. Za dopravnú nehodu sa považuje najmä zrážka s iným účastníkom cestnej premávky, so zvieraťom, náraz na akúkoľvek prekážku (napr. do stromu, stĺpu verejného osvetlenia a pod.).

Ďalšie poistné krytia, napr. poistenie proti krádeži, vandalizmu či niektorým špecifickým rizikám, sú voliteľnou zložkou havarijného poistenia.

Niektoré poisťovne ponúkajú len produkty s kompletným krytím základných poistných rizík, tzv. all-risk. Takýto produkt zahŕňa ochranu pred haváriou, živelnou udalosťou, vandalizmom aj odcudzením.

Aká je územná platnosť havarijného poistenia?

Havarijné poistenie sa štandardne uzatvára s platnosťou na geografické územie Európy, prípadne na členské štáty EÚ. Niektoré poisťovne nezahŕňajú do územia Európy niektoré štáty bývalého Sovietskeho zväzu (Gruzínsko, Arménsko atď.) alebo napríklad Cyprus, Kanárske ostrovy, Madeiru, Ceutu a Melillu či zámorské územia európskych štátov.

Naproti tomu sú i poisťovne, v ktorých je možné uzatvoriť toto poistenie aj s platnosťou iba na územie Slovenska, poprípade Slovenska a Českej republiky. V takomto prípade poskytujú poisťovne určité zľavy na poistnom.

Aké vozidlá možno havarijne poistiť?

Havarijné poistenie je možné uzavrieť prakticky na akékoľvek motorové vozidlo, pre ktoré platí:

• že je spôsobilé na prevádzku v zmysle právnej úpravy
• v čase uzatvorenia poistenia je v dobrom technickom a prevádzkyschopnom stave a nepoškodené (nehavarované)
• má platný technický preukaz (osvedčenie o evidencii)
• je možné preukázať spôsob jeho nadobudnutia

Do tohto poistenia teda môžu vstúpiť vozidlá:

• podľa veku vozidla a spôsobu jeho nadobudnutia (nové i ojazdené zakúpené v SR alebo dovezené zo zahraničia)
• podľa spôsobu použitia (súkromné alebo služobné účely, historické vozidlá, vozidlá taxislužby, autoškoly, požičovne, ale i súťažné)
• podľa spôsobu vlastníctva alebo držiteľa (fyzická osoba, fyzická osoba – podnikateľ, právnická osoba)
• podľa kategórie vozidla (motocykel, skúter, trojkolka a štvorkolka, osobné vozidlá do 3,5 tony, nákladné vozidlá do i nad 3,5 tony, ťahače, autobusy, traktory, prípojné vozidlá, elektromobily a hybridy)

Dôležité je však pripomenúť, že nie všetky poisťovne poisťujú všetky uvedené typy vozidiel:

• nie všetky poisťovne poisťujú nákladné vozidlá nad 3,5 tony
• nie každá poisťovňa poisťuje motocykle, trojkolky a štvorkolky
• niektoré poisťovne havarijne nepoistia vozidlo staršie ako 12 rokov
• nie v každej poisťovni sa dajú poistiť luxusné značky vozidiel
• nie všade je možné pripoistiť si batožinu či prepravované veci

Havarijné poistenie auta – uzatvoriť ho na novú alebo trhovú cenu?

Pri havarijnom poistení je vhodné premyslieť si, či poistiť vozidlo na novú cenu alebo na obstarávaciu cenu. Aj v tomto prípade platí, že medzi poisťovňami sú rozdiely.

Častejším spôsobom poisťovania vozidiel na trhu v SR je poistenie na novú cenu, ktoré sa používa u nových i ojazdených vozidiel.

Spoluúčasť pri havarijnom poistení

Tento druh poistenia sa v poistnej zmluve uzatvára s určitou výškou spoluúčasti. Je to zmluvne dohodnutá suma, ktorú klient zaplatí alebo mu ju poisťovňa odráta z poistného plnenia v prípade akejkoľvek poistnej udalosti. Väčšina poisťovní si ju stanovuje v poistnej zmluve určitým percentom, minimálnou sumou alebo ich kombináciou. Najčastejšími variantmi sú 5 %, min. 165,97 € alebo 10 %, min. 331,94 €.

Poistné plnenie a jeho výška

Pri úplnom zničení alebo odcudzení vozidla poisťovňa vypláca sumu zodpovedajúcu všeobecnej hodnote vozidla v čase vzniku škodovej udalosti – v prípade zničenia vozidla ešte zníženú o hodnotu použiteľných zvyškov. Pri poškodení vozidla vzniká poistenému právo na výplatu sumy zodpovedajúcej skutočne vynaloženým primeraným nákladom na opravu.

Každá poisťovňa má pri poškodení vozidla určitú maximálnu percentuálnu hranicu (zvyčajne 80 % alebo 90 %) zo všeobecnej hodnoty vozidla, ktorou si stanovuje, či rozsah škôd a ich náklady na opravu sú pre poisťovňu nerentabilné. Samotné vyplatenie poistného plnenia sa pohybuje v rozmedzí 15 až 60 dní od ukončenia šetrenia zo strany poisťovateľa. Poistné plnenie sa znižuje o sumu spoluúčasti dohodnutú v poistnej zmluve.

Bonus za bezškodový priebeh pri havarijnom poistení

Tak ako pri povinnom zmluvnom poistení aj pri havarijnom poistení majú klienti možnosť získať bonus za bezškodový priebeh z predchádzajúcej zmluvy. Klienti môžu týmto spôsobom dosiahnuť výrazné zníženie ceny poistného, keďže niektoré poisťovne ho uplatňujú až do výšky 70 %. Na jeho uznanie – hlavne pri vyššom bonusovom stupni – požadujú poisťovne od klienta doklad o takomto dosiahnutom bezškodovom priebehu.

Asistenčné služby k havarijnému poisteniu

K havarijnému poisteniu poskytuje každá poisťovňa určitý balíček služieb, ktoré klientov oprávňujú využiť ich pri riešení dopravných nehôd, mechanických porúch či inej poistnej udalosti spadajúcej do tohto poistenia. Rozsah a poskytovanie týchto asistenčných služieb bývajú rôzne a sú súčasťou každej poistnej zmluvy. Tieto služby sú poskytované prostredníctvom zmluvných spoločností danej poisťovne.

Platnosť havarijného poistenia

Havarijné poistenie je platné od dátumu začiatku poistenia, ktorý poistník dohodol v poistnej zmluve. Na úplnú platnosť poistnej zmluvy je pri ojazdených vozidlách pri väčšine poisťovní nutná obhliadka poisťovaného vozidla obvykle spojená s fotodokumentáciou. Poistná zmluva sa spravidla uzatvára na neurčitú dobu, pričom prvé poistné obdobie trvá 12 mesiacov (tzv. technický rok). Ak sa zmluva uzatvára na neurčitú dobu a nie je v tomto období právoplatne vypovedaná, predlžuje sa automaticky o ďalšie poistné obdobie.

Výpoveď havarijného poistenia

Výpoveď zmluvy havarijného poistenia sa riadi ustanoveniami Občianskeho zákonníka a konkrétnymi poistnými podmienkami priloženými k poistnej zmluve. Najjednoduchšie je vypovedať havarijné poistenie písomne, pričom výpoveď musí byť doručená poisťovni najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia, ktorým je zvyčajne technický rok (t. j. 12 mesiacov).

Poisťovne poskytujúce na Slovensku havarijné poistenie

• Generali Poisťovňa, a. s.
• Groupama poisťovňa, a. s.
• KOMUNÁLNA poisťovňa, a. s.
• KOOPERATIVA poisťovňa, a. s.
• UNIQA poisťovňa, a. s.
• Union poisťovňa, a. s.
• Wüstenrot poisťovňa, a. s.